Je belt je bank met een vraag over je hypotheek. De medewerker is vriendelijk, maar verwijst je door naar een financieel adviseur. Tarief: €150 per uur. Je maakt de afspraak, betaalt netjes en krijgt antwoord op een vraag die je bank je via haar eigen online tools ook gratis had kunnen geven. Dat is geen uitzondering. Het overkomt dagelijks duizenden mensen, simpelweg omdat niemand hun heeft uitgelegd wat er al beschikbaar is zonder kosten. In dit artikel zetten wij van Krap.nl zo concreet mogelijk op een rij wat je gratis kunt regelen bij je bank, en wanneer het wél verstandig is om een adviseur te betalen.
Wat de grote banken gratis bieden (en wat er verstopt zit)
Rabobank, ING en ABN AMRO bieden hun klanten meer gratis financiële ondersteuning dan de meeste mensen weten. Een deel is zichtbaar op je dashboard, een deel moet je actief opvragen. Hieronder een overzicht per bank, gebaseerd op de standaard betaalpakketten.
| Dienst | Rabobank | ING | ABN AMRO |
|---|---|---|---|
| Budgetcoaching-tool (app) | Ja (Rabo Bankieren) | Ja (Mijn Geldzaken) | Ja (Grip-app) |
| Hypotheekoriëntatiegesprek | Ja, gratis oriëntatie | Ja, eerste gesprek gratis | Ja, online en telefonisch |
| Pensioeninzicht-dashboard | Ja (koppeling Mijnpensioenoverzicht.nl) | Ja (via app) | Ja (via app) |
| Digitale beleggingsscanner | Ja (Rabo Beheerd Beleggen oriëntatie) | Ja (ING Beleggen risicoprofiel) | Ja (Zelf Beleggen instapcheck) |
| Nabestaandencheck | Ja, via Mijnrabobank | Beperkt, via klantenservice | Ja, via persoonlijk financieel plan (basis) |
| Betalingsregeling aanvragen | Ja, via klantenservice | Ja, via klantenservice | Ja, via klantenservice |
Let op: sommige uitgebreidere gesprekken zijn alleen beschikbaar voor klanten met een betaald pakket (denk aan het Rabo Totaalpakket of ING Oranje Pakket). Controleer je eigen pakket dus even voordat je ergens voor betaalt.
Vijf situaties waarin je bank gratis voldoet
Hier zijn vijf concrete momenten waarop je gratis financieel advies van je bank prima genoeg is, mits je weet wat je moet vragen.
1. Schuldsanering verkennen. Bel de klantenservice en vraag expliciet naar een betalingsregeling of doorverwijzing naar schuldhulpverlening. Banken zijn wettelijk verplicht mee te werken en verwijzen je zo nodig gratis door naar de gemeente.
2. Eerste hypotheekvraag stellen. Je kunt bij alle drie de banken een oriëntatiegesprek aanvragen zonder kosten. Stel daarin hoeveel je maximaal kunt lenen op basis van je inkomen, niet meer.
3. Basisbeleggen starten. Gebruik de risicoprofielcheck in de app van je bank. Die geeft binnen tien minuten inzicht in welk beleggingsprofiel bij je past en wat historisch rendement betekent voor jouw bedrag.
4. Nabestaandenregeling checken. Vraag via de app of klantenservice welke verzekeringen en regelingen er automatisch gelden als jij of je partner overlijdt. Dit is administratieve informatie, geen advies, en dus gratis.
5. Betalingsregeling treffen. Heb je tijdelijk moeite met een vaste lasten betalen? Neem contact op met de bank en vraag om een tijdelijke regeling. Dit kost niets en voorkomt dat je in de problemen raakt met rente of incasso.
Het kantelpunt: wanneer je de gratis laag ontgroeid bent
Er zijn situaties waarbij de bank structureel een belang heeft dat botst met jouw belang. De bank verkoopt namelijk producten: hypotheken, verzekeringen, beleggingsfondsen. Dat hoeft geen probleem te zijn bij eenvoudige vragen, maar het wordt wél een probleem als jouw situatie genuanceerder is.
Denk aan een eenmanszaak naast een dienstverband: je hebt wisselend inkomen, fiscale aftrekposten en een pensioenopbouw-gat. De bank adviseert je vanuit haar productaanbod, niet vanuit jouw totaalplaatje. Of neem een scheiding waarbij je een gezamenlijke hypotheek hebt. De bank wil die hypotheek het liefst omzetten naar een nieuw product, terwijl een onafhankelijk adviseur misschien ziet dat oversluiten naar een andere aanbieder goedkoper is.
Andere signalen dat je toe bent aan betaald, onafhankelijk advies:
- Je erft een bedrag boven €50.000 met meerdere componenten (aandelen, vastgoed, spaargeld).
- Je wil een huis kopen als zzp’er met minder dan drie jaar belastingaangiften op zak.
- Je overweegt een lijfrente of arbeidsongeschiktheidsverzekering en weet niet welk type bij jou past.
- Je gaat samenwonen of trouwen en wil weten hoe dat je fiscale situatie verandert.
In al deze gevallen geldt hetzelfde principe als bij het kiezen van de juiste professionele hulp: je hebt onafhankelijk advies zonder verkoopbelang nodig.
Wat een onafhankelijk adviseur kost en wanneer het loont
Een gecertificeerd financieel planner (CFP) of onafhankelijk hypotheekadviseur rekent in Nederland momenteel gemiddeld €120 tot €200 per uur. Sommige adviseurs werken op abonnementsbasis, met pakketten vanaf €30 tot €80 per maand voor doorlopend advies.
Een concreet rekensommetje: stel je hebt een hypotheek van €280.000 en betaalt nu 4,8 procent rente. Een adviseur vindt een aanbieder met 4,2 procent. Op jaarbasis scheelt dat €1.680 aan rente. Als de advieskosten €600 bedragen, verdien je die terug in minder dan vijf maanden. En dat voordeel loopt door zolang je rentevaste periode duurt.
Wij van Krap.nl zien dit patroon vaker: mensen die jarenlang een fractie te veel rente betalen omdat ze de €500 advieskosten wilden uitsparen. Dit zijn goedkope quick fixes die duurder uitpakken.
Slim combineren: banktools als voorbereiding op betaald advies
Je hoeft niet te kiezen tussen gratis en betaald. De slimste aanpak is: gebruik alles wat je bank gratis biedt als voorbereiding, zodat je in een betaald gesprek geen tijd verspilt aan basisinformatie.
Doe dit concreet zo:
Vul het budgetoverzicht in je bankapp volledig in voordat je naar een adviseur gaat. Download je belastingaangifte van de afgelopen drie jaar via MijnBelastingdienst. Doe de beleggingsrisicoscan van je bank en print de uitkomst. Gebruik het pensioeninzichtdashboard om je verwachte pensioen op te zoeken. Schrijf drie tot vijf specifieke vragen op die je zelf niet kunt beantwoorden.
Een goed voorbereide klant bespaart gemiddeld een half uur tot een uur advieskosten. Bij een tarief van €150 per uur is dat direct €75 tot €150 in je zak, nog voor je begint.
Checklist: gratis of betaald advies?
Beantwoord de acht vragen hieronder eerlijk met ja of nee. Hoe meer ‘ja’-antwoorden, hoe groter de kans dat betaald advies zijn geld terugverdient.
- Heb je naast loondienst ook inkomsten als zzp’er of ondernemer?
- Ben je scheidende of onlangs gescheiden met een gezamenlijke hypotheek?
- Heb je een erfenis ontvangen of verwacht je er een boven €25.000?
- Wil je een woning kopen en twijfel je of je überhaupt in aanmerking komt?
- Heb je schulden bij meerdere partijen tegelijk?
- Weet je niet hoe hoog je pensioen straks is en wat je tekort misschien is?
- Overweeg je grote financiële beslissingen waarbij de bank ook een product aan je verkoopt?
- Heb je al eerder gratis bankadvies gevolgd en voelde je dat het advies stuurde naar een bankproduct?
Nul tot twee keer ‘ja’: gebruik de gratis tools en gesprekken van je bank. Dat is voor jou voldoende.
Drie tot vijf keer ‘ja’: bereid je voor via de gratis banktools en boek daarna één gesprek met een onafhankelijk adviseur om de knelpunten door te nemen.
Zes tot acht keer ‘ja’: zoek een onafhankelijk financieel planner. De kans is groot dat je situatie de advieskosten ruimschoots terugverdient, en je voorkomt dure vergissingen.
De meeste banken bieden meer gratis dan de meeste klanten weten. Het nadeel is dat je er zelf achteraan moet gaan, want de bank wijst je er niet altijd op. Tegelijkertijd is bankadvies niet neutraal: een adviseur in dienst van de bank verkoopt de producten van die bank. Voor complexe of grote beslissingen, zoals een hypotheek afsluiten of een scheiding financieel afhandelen, is onafhankelijk advies de moeite waard, ook als dat wat kost. De vraag is dus niet of je ooit betaalt, maar of je betaalt op het juiste moment. Gebruik dit artikel om die keuze bewuster te maken.
