Je ziet op een vergelijkingssite een polis die twintig euro per maand goedkoper is dan je huidige. Klik, aangemeld, klaar. Drie maanden later krijg je een rekening van de fysiotherapeut omdat die niet gecontracteerd blijkt te zijn, of je eigen risico tikt door op een manier die je niet had verwacht. Dat is geen pech. Dat zijn fouten die bij het vergelijken van zorgverzekeringen keer op keer worden gemaakt, en juist nu, in oktober, begin je op tijd als je ze wilt vermijden.
Waarom je nu moet beginnen, en niet in december
De officiële overstapperiode loopt van 1 tot en met 31 december. Maar wie in december pas begint, vergelijkt gehaast, leest de kleine lettertjes niet en kiest toch maar snel het bekende. Wij van Krap.nl zien dat ieder jaar terugkomen. In oktober heb je nog geen tijdsdruk. Je kunt rustig nadenken over je zorggebruik van het afgelopen jaar en een weloverwogen keuze maken. Dat kost je misschien twee avonden, maar kan je jaarlijks honderden euro’s schelen.
Fout 1: alleen naar de maandpremie kijken
Een polis van 115 euro per maand lijkt goedkoper dan eentje van 128 euro. Maar als die goedkopere polis een eigen risico van 885 euro heeft en de duurdere 385 euro, draait het bij één ziekenhuisbezoek al om. Je eigen risico is het bedrag dat je elk jaar zelf betaalt voordat de verzekering bijspringt. Verplicht is dat minimaal 385 euro, maar je kunt het vrijwillig verhogen tot 885 euro tegen premiekorting.
Reken altijd de totaalprijs: maandpremie maal twaalf, plus je verwachte eigen risico. Pas dan vergelijk je appels met appels.
Fout 2: klakkeloos hetzelfde eigen risico aanhouden
Veel mensen kiezen elk jaar hetzelfde vrijwillige eigen risico, zonder te kijken of dat nog logisch is. De vuistregel is simpel: gebruik je weinig zorg en heb je een financiële buffer, dan kan een hoger eigen risico je per saldo geld besparen. Gebruik je geregeld zorg, zoals voor een chronische aandoening, een zwangerschap die eraan zit, of geplande operatie, dan is een laag eigen risico bijna altijd slimmer.
Concreet: stel je kiest voor 885 euro eigen risico en krijgt daarvoor 50 euro korting per maand (600 euro per jaar). Je betaalt dan 500 euro meer eigen risico dan bij het minimum. Als je zorgkosten boven de 385 euro uitkomen, verlies je geld op die keuze. Zit je er al jaren onder, dan win je. Check je eigen zorgdeclaraties van dit jaar via Mijn Zorgverzekering of de app van je verzekeraar.
Fout 3: de aanvullende verzekering nooit nalopen
De aanvullende verzekering is waar het echt ingewikkeld wordt, en waar het meeste geld wegglipt. Mensen nemen jaar na jaar dezelfde aanvulling, terwijl hun situatie veranderd is. Kinderen zijn ouder geworden en hebben geen kinderfysiotherapie meer nodig. De bril is al vijf jaar niet veranderd. De tandarts geeft aan dat grote behandelingen voorlopig niet nodig zijn.
Maak dit rekensommetje: tel op wat je het afgelopen jaar echt hebt gedeclareerd voor fysiotherapie, brillen, tandarts en eventuele alternatieve zorg. Vergelijk dat met wat je aan aanvullende premie hebt betaald. Veel mensen betalen voor een uitgebreide tandartsvergoeding terwijl ze jaarlijks alleen een controle hebben, die al vergoed wordt via de basisverzekering.
Onze tip: kies de aanvulling op basis van wat je verwacht te gebruiken, niet op basis van angst voor wat er misschien gebeurt.
Fout 4: ervan uitgaan dat je zorgverlener altijd vergoed wordt
Dit is een fout die Nederlanders steeds vaker pijn doet. Verzekeraars sluiten contracten met specifieke ziekenhuizen, klinieken en specialisten. Heeft jouw verzekeraar geen contract met het ziekenhuis in jouw regio of met de specialist die jouw huisarts aanraadt, dan vergoedt de polis soms maar 75 tot 80 procent van de kosten. Het restant betaal je zelf, bovenop je eigen risico.
Dit verschil tussen gecontracteerde en niet-gecontracteerde zorg wordt de komende jaren groter. Check voor je overstapt concreet of jouw huisarts, vaste specialist of het dichtstbijzijnde ziekenhuis gecontracteerd is bij de polis die je overweegt. De meeste vergelijkingssites hebben hiervoor een zoekfunctie, maar die staat standaard niet op de voorgrond.
Fout 5: collectiviteitskorting niet kritisch bekijken
Via je werkgever, vakbond of sportvereniging kun je soms collectief verzekerd worden met korting op de premie. Klinkt aantrekkelijk, maar de valkuil is dat collectieve polissen niet altijd de beste dekking bieden en dat de korting lang niet altijd opweegt tegen een scherpe individuele polis elders.
Vraag bij je werkgever of vereniging op wat de exacte premie is na korting, en vergelijk die daarna gewoon via een vergelijkingssite met individuele polissen met vergelijkbare dekking. Wij zien regelmatig dat individueel overstappen goedkoper uitpakt, zeker als je de aanvullende verzekering niet via het collectief afneemt.
Fout 6: vergelijkingssites gebruiken zonder te begrijpen hoe ze werken
Vergelijkingssites zijn handig, maar ze verdienen geld aan jou. Verzekeraars betalen een commissie als jij via die site een polis afsluit. Dat betekent niet automatisch dat de resultaten onbetrouwbaar zijn, maar het kan wel invloed hebben op welke polissen bovenaan staan.
Doe dit concreet anders:
- Zet de sortering op totaalprijs, niet op populariteit of aanbeveling.
- Filter op de dekking die je daadwerkelijk nodig hebt, niet op wat standaard aangevinkt staat.
- Controleer na je keuze ook even de website van de verzekeraar zelf, om te kijken of je daar dezelfde of betere voorwaarden krijgt.
- Gebruik bij voorkeur twee verschillende vergelijkingssites en kijk of de uitkomsten overeenkomen.
Fout 7: de deadline van 31 december onderschatten
Op 31 december om middernacht sluit de overstapperiode. Wie dan nog niet heeft opgezegd en opnieuw heeft aangemeld, blijft automatisch bij zijn huidige verzekeraar, soms met een hogere premie dan nodig. In de laatste week van december zijn vergelijkingssites overbelast en duurt het langer om aanmeldingen te verwerken.
Als je in oktober begint, kun je al een keuze maken en de overstap zo vroeg mogelijk in december definitief regelen. De nieuwe verzekering gaat sowieso pas in op 1 januari, dus vroeg aanmelden kost je niets maar geeft je veel rust.
Vijf concrete controles die je deze week nog doet
Je hoeft het niet allemaal in één avond te doen. Maar deze vijf stappen zetten je al ver op weg:
- Stap 1: Zoek via de app of website van je huidige verzekeraar op wat je dit jaar hebt gedeclareerd, per categorie.
- Stap 2: Bereken je totale premie inclusief vrijwillig eigen risico voor dit jaar en vergelijk dat met wat je daadwerkelijk aan zorgkosten hebt gehad.
- Stap 3: Check of je huisarts, vaste specialist en dichtstbijzijnde ziekenhuis gecontracteerd zijn bij je huidige verzekeraar. Doe daarna hetzelfde voor de polis die je overweegt.
- Stap 4: Vraag bij je werkgever of vereniging de exacte collectieve premie op en vergelijk die actief met individuele opties.
- Stap 5: Ga naar een vergelijkingssite, pas de sortering aan op totaalprijs en filter alleen op dekking die je echt gebruikt. Noteer drie opties voor verdere vergelijking.
Dat is genoeg voor nu. De rest van oktober gebruik je om rustig te beslissen, zonder de druk van december.
De meeste mensen die te duur uit zijn met hun zorgverzekering, hebben niet bewust gekozen voor een slechte polis. Ze hebben gewoon niet vergeleken op de juiste dingen. Wij zien dat bij Krap.nl ook terug in de vragen die lezers ons stellen, vaak achteraf, als het overstapmoment al geweest is. Wie de fouten uit dit artikel vermijdt en nu de tijd neemt om zijn eigen situatie als uitgangspunt te nemen, kan zonder iets in te leveren op dekking al snel 200 tot 400 euro per jaar besparen.
